買房貸款還有這么多捷徑？多部委全面圍剿首付貸

近日“首付貸”披上馬甲再現(xiàn)江湖，部分購房者以“房抵貸”、“消費貸”、“信用貸”、“裝修貸”等方式套取資金作為購房首付。與此同時，監(jiān)管部門迅速開始排查和整治。

整治“首付貸”

記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，自文件出臺后，大多中介對所謂“首付貸”閉口不談。當(dāng)記者表示首付資金欠缺時，他們紛紛表示：

沒有辦法，要是被查到，會嚴(yán)重影響銀行信用記錄，對買房人不好。要是差的太多，可以重新推薦比較便宜的房子?；蛘?，可以和房主再商量價格。

不過也有中介稱想想辦法，仍然可以做“首付貸”?！氨仨毷乾F(xiàn)在手頭只有這一套房子需要貸款，并且家庭內(nèi)所有成員都沒有不良征信記錄。而且不能貸的太多，否則容易被查到?！?/p>

此次“首付貸”披了“馬甲”重新出現(xiàn)，更是被有關(guān)部門“冒頭就打”。北京銀監(jiān)局、中國人民銀行營業(yè)管理部日前聯(lián)合印發(fā)《北京銀監(jiān)局人行營業(yè)管理部關(guān)于開展銀行個人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場情況檢查的通知》，要求北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對個人經(jīng)營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況。

據(jù)統(tǒng)計，今年以來個人消費貸確實進(jìn)入了一個高增長狀態(tài)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國居民新增短期貸款9527億元，與去年同期相比漲幅192%，而去年全年居民新增短期貸款也僅6494億元。

海通證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姜超表示：

短期消費性貸款的爆發(fā)式增長同樣可能與地產(chǎn)銷售密不可分。截至今年7月，住宅商品房銷售額累計同比仍有16%，說明地產(chǎn)銷售仍在增長。但由于去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限，部分居民購房貸款或借道短期消費貸款完成，導(dǎo)致居民短貸的高增長。

“‘首付貸’屢禁不止主要是由于市場分化格局?！敝袊y行國際金融研究所研究員梁婧表示，總體全國對于房產(chǎn)的需求都一直在上升，因此首付貸屢禁不止。

線上貸款存漏洞

此前被禁止的“首付貸”主要由房企，或房企聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)為購房者提供。而當(dāng)下披上馬甲的“首付貸”，則主要以銀行或網(wǎng)貸平臺的“消費貸”、“信用貸”、“裝修貸”等為主。

隨著個人消費貸款愈加的容易，少數(shù)借款人便鉆起了空子。大量線上“消費貸”披上馬甲成為“首付貸”。上述銀行內(nèi)部人員表示?！熬€上消費貸的去向難追查，銀行內(nèi)部也難以審核。線上貸款由于是銀行的AI系統(tǒng)進(jìn)行信用評估，并無直接責(zé)任人，從而一旦出現(xiàn)消費者挪用消費貸付首付時，即使發(fā)現(xiàn)也只能懲罰該借款人，銀行內(nèi)部則無法責(zé)任到人?！?/p>

另外，更值得注意的是，對于大多數(shù)消費者來說，出于方便，在線申請消費貸時用處一般選擇“其他”，而等到銀行查到自己后才補交消費合同。如此一來，有部分不法商家與消費者便合作，由商家收到銀行的消費貸后收取一定的手續(xù)費后，將剩下的轉(zhuǎn)給消費者；或者中介出示一份虛假的裝修合同，使原本銀行認(rèn)為用來付裝修費的消費貸被挪付首付。

維護(hù)金融秩序穩(wěn)定

業(yè)內(nèi)專家表示，“首付貸”帶來的風(fēng)險在于使原本買不起房的人，或者并不具備完全償還房貸能力的人可以申請到房貸，從而加大不良貸款的風(fēng)險。

明源地產(chǎn)研究院首席研究員劉策表示：

如果購房首付通過‘首付貸’形式補充，那么當(dāng)實際比例降到10%、5%左右時，房地產(chǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險會比較高。一旦房價下跌超過10%，對這些用了“首付貸”的購房者來講，就有可能會面臨資產(chǎn)被贖回或被抵押的情況。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)指出：

對首付貸進(jìn)行查處也是希望實現(xiàn)房地產(chǎn)金融秩序穩(wěn)定，防范炒房。同時，對金融系統(tǒng)的資金也進(jìn)行監(jiān)管。后續(xù)對于規(guī)模較大的貸款，可簽承諾書。比如，半年之內(nèi)不能購房和不能辦理房屋貸款，這些貸款才會流入正常消費貸領(lǐng)域。

劉策表示：

需要修正人們對房價上升的預(yù)期和走勢。如果房價確實走出平穩(wěn)甚至下降的趨勢，買房的人會多加考慮，從而不會冒險選擇首付貸。

梁婧指出：

當(dāng)下雖然跨行的資金來源審核面臨挑戰(zhàn)，但未來隨著誠信體系的進(jìn)一步建設(shè)，同行不同省甚至是異行乃至全貸款平臺的資金流向都將共享消息，從而全面杜絕“首付貸”現(xiàn)象。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。