變味的消費(fèi)貸：改頭換面入樓市 仍有銀行頂風(fēng)作案

“購(gòu)房款不夠，消費(fèi)貸來(lái)湊”，在全國(guó)多地監(jiān)管?chē)?yán)控嚴(yán)查消費(fèi)貸的情況下，這句話(huà)依然是部分地區(qū)的寫(xiě)實(shí)。北京商報(bào)記者近日了解到，華北地區(qū)一家地方銀行仍在大力宣傳消費(fèi)貸，且在明知客戶(hù)是將資金用于購(gòu)房的情況下，依然予以批貸。此外，借道房屋中介、擔(dān)保公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等機(jī)構(gòu)申請(qǐng)銀行消費(fèi)貸的現(xiàn)象更是屢禁不止。用于消費(fèi)需求的貸款，正在變味。

仍有銀行頂風(fēng)作案

銀行房貸步步收緊，消費(fèi)貸市場(chǎng)“行情”再次火熱了起來(lái)。近日，北京商報(bào)記者了解到，華北地區(qū)一家地方銀行在大力宣傳該行消費(fèi)貸，最高額度可批50萬(wàn)元。

很多銀行的消費(fèi)貸最高額度可達(dá)到這一水平，但該行的“優(yōu)勢(shì)”在于，客戶(hù)的資金用途更為廣泛。據(jù)了解，一般銀行個(gè)人消費(fèi)貸都是純信用、無(wú)需擔(dān)保物，可用于留學(xué)、裝修、旅游等，但該行一位內(nèi)部人士稱(chēng)，由于今年房貸利率不斷上調(diào)，首付比例也有所提高，不少客戶(hù)前來(lái)咨詢(xún)時(shí)，會(huì)直接詢(xún)問(wèn)“能否用于購(gòu)房”。而該行在已知客戶(hù)想要利用消費(fèi)貸資金支付房款的情況下，依然選擇放貸，“貸款用途可以寫(xiě)成裝修”。

這完全違背了銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸用途的規(guī)定，消費(fèi)貸最基本的要求就是不得用于買(mǎi)房、投資、炒股等。但也如上述人士所言，因?yàn)榻衲攴抠J政策的收緊，消費(fèi)貸成為補(bǔ)齊房款的一個(gè)“幫手”。不過(guò)，該人士也透露，多數(shù)客戶(hù)都得不到最高額度，而且在8月收到的約千份個(gè)人消費(fèi)貸申請(qǐng)中，當(dāng)月審批了約一半多，還有一部分沒(méi)有審批。

消費(fèi)貸改頭換面入樓市

事實(shí)上，更多的銀行表面上并不會(huì)允許消費(fèi)貸資金流入樓市，但經(jīng)過(guò)貸款中介、擔(dān)保公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)等渠道，資金換了“馬甲”后流向樓市的情況實(shí)際一直存在。

北京商報(bào)記者近日多次接到一家貸款中介的推銷(xiāo)電話(huà)，電話(huà)中的工作人員介紹和銀行有合作，能辦大額貸款。在國(guó)企工作一年，月收入5000元，無(wú)需抵押物就能貸到40萬(wàn)-50萬(wàn)元，貸款用途平臺(tái)可以偽造，并保證銀行查不出來(lái)。根據(jù)該工作人員的說(shuō)法，銀行放貸后并不知道資金的實(shí)際去向。

對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)暗箱操作的模式，有銀行資深人士表示，中介機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)資料進(jìn)行評(píng)估后再包裝，主要是擔(dān)保公司通過(guò)受托支付的方式，將消費(fèi)貸款資金倒入合作的經(jīng)銷(xiāo)商賬戶(hù)，開(kāi)具合規(guī)發(fā)票應(yīng)對(duì)銀行審查，這種方式較為隱蔽，在后期調(diào)查中不易被發(fā)現(xiàn)。

而最終需要追問(wèn)的，還是資金源頭處的銀行。易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)講，有發(fā)放貸款的需求，但是商業(yè)銀行對(duì)于貸款流向沒(méi)有主動(dòng)的監(jiān)管和嚴(yán)格審查。因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)于貸款流向監(jiān)測(cè)不到位，使得資金違規(guī)進(jìn)入炒房領(lǐng)域。在貸款的審批上，一些名義上的審查已經(jīng)通過(guò)，但是對(duì)很多違規(guī)行為“睜一只眼，閉一只眼”，放任此類(lèi)違規(guī)行為。

多地嚴(yán)查升級(jí)

消費(fèi)貸挪用之風(fēng)愈演愈烈，也引起了監(jiān)管層的關(guān)注。繼北京、江蘇、深圳三地銀監(jiān)局和央行分行先后發(fā)文后，廣州也加入該行列。9月20日，一份由廣州銀監(jiān)局和人民銀行分行共同發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸管理、防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》，在業(yè)內(nèi)流傳開(kāi)來(lái)。該文件明確規(guī)定，原則上將不發(fā)放超過(guò)100萬(wàn)元或期限超過(guò)十年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。同策咨詢(xún)研究部總監(jiān)張宏偉預(yù)判，接下來(lái)，更多城市會(huì)集中嚴(yán)查此類(lèi)違規(guī)行為。

事實(shí)上，監(jiān)管對(duì)此早已表明態(tài)度。僅在今年6月，銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管系統(tǒng)至少已經(jīng)披露了10余張針對(duì)涉樓市貸款違規(guī)、涉股市貸款違規(guī)的罰單，被處罰的銀行涉及國(guó)有大行、股份制銀行、城商行以及農(nóng)商行。

近期，還有消息稱(chēng)，北京多家銀行要求貸款20萬(wàn)元以上額度客戶(hù)補(bǔ)交材料，并將在資金流向以及貸后回訪(fǎng)等流程中加大力度，嚴(yán)格杜絕消費(fèi)貸另為他用。北京商報(bào)記者從一位銀行人士處獲悉，確實(shí)有的銀行之前對(duì)申貸材料要求不嚴(yán)，近期在強(qiáng)監(jiān)管下，要求客戶(hù)進(jìn)行補(bǔ)交。

北京商報(bào)記者 程維妙/文 宋媛媛/制表

附：四地監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)控嚴(yán)查消費(fèi)貸

9月6日

北京要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開(kāi)展自查工作。

9月13日

江蘇要求，各商業(yè)銀行在非住房消費(fèi)貸款用途審查上，要謹(jǐn)慎發(fā)放長(zhǎng)期、大額、不指明用途的消費(fèi)貸款，嚴(yán)禁發(fā)放用于購(gòu)房首付款或償還首付借貸資金的個(gè)人消費(fèi)貸款。

9月15日

深圳要求，除個(gè)人住房貸款、汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款以外的其他個(gè)人消費(fèi)貸款，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)五年；不得以未解除抵押的房產(chǎn)抵押（二次抵押）發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。

9月20日

廣州要求，原則上將不發(fā)放超過(guò)100萬(wàn)元或期限超過(guò)十年的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。