商車費(fèi)改還需繼續(xù)放開折扣系數(shù)及險(xiǎn)種

改革的階段性問題，只能通過進(jìn)一步深化改革來解決。

對(duì)于如何解決商業(yè)車險(xiǎn)改革面臨的階段性問題，接受記者采訪的大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士給出了上述答案。盡管目前險(xiǎn)企面對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)改革有一定壓力，但他們也指出，改革是必須的，并且應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步深入推進(jìn)。商車費(fèi)改還需繼續(xù)放開折扣系數(shù)及險(xiǎn)種，險(xiǎn)企還有進(jìn)一步讓利空間。

競(jìng)爭(zhēng)圍繞價(jià)格展開

在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改初期，財(cái)險(xiǎn)公司的大部分車險(xiǎn)業(yè)務(wù)選擇了“雙85”系數(shù)，將車險(xiǎn)價(jià)格一降到底。所謂“雙85”系數(shù)，即在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改后，保險(xiǎn)公司在自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)方面擁有一定的自主定價(jià)權(quán)，保監(jiān)會(huì)設(shè)定的系數(shù)浮動(dòng)區(qū)間為0.85-1.15，如果把兩個(gè)系數(shù)都定為0.85，則稱為“雙85”系數(shù)。

記者了解到的獨(dú)家數(shù)據(jù)顯示，截至2016年4月，第一批和第二批費(fèi)改地區(qū)使用“雙85”系數(shù)的保單占比分別高達(dá)71%和64%，剔除較多地區(qū)新車折扣自律的因素，在續(xù)保保單中80%-90%的保單均采用“雙85”系數(shù)。

對(duì)于這一現(xiàn)象，有業(yè)內(nèi)人士指出，目前各險(xiǎn)企銷售的依然是同一款車險(xiǎn)產(chǎn)品，同質(zhì)化現(xiàn)象突出，競(jìng)爭(zhēng)主要還是只能圍繞價(jià)格展開，因此大家只能一降到底。在車險(xiǎn)無憂董事長兼CEO帥勇看來，車險(xiǎn)費(fèi)改后險(xiǎn)企要做出更合適的定價(jià)，需要數(shù)據(jù)作支持，定價(jià)來自于數(shù)據(jù)細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)。目前費(fèi)改實(shí)施時(shí)間還不長，險(xiǎn)企尚未掌握足夠的駕駛數(shù)據(jù)，也缺乏有效手段連接車主，因此價(jià)格也只能一刀切，“這正好說明險(xiǎn)企對(duì)駕駛數(shù)據(jù)的缺失和需求，未來誰擁有的駕駛數(shù)據(jù)多，誰就能獲得更多定價(jià)的優(yōu)勢(shì)，制定出更精準(zhǔn)的價(jià)格。”他表示。

也正因如此，他非?？春肬BI的未來。他表示，UBI的核心是以車險(xiǎn)交易為基礎(chǔ)，用駕駛數(shù)據(jù)細(xì)分客戶風(fēng)險(xiǎn)，把不同的駕駛水平用戶，與不同險(xiǎn)企的需求連接起來，這是一個(gè)對(duì)車險(xiǎn)重新定價(jià)的過程，也是一個(gè)車險(xiǎn)重新參與發(fā)行的過程。

傳統(tǒng)經(jīng)營模式難以為繼

在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改初期，盡管險(xiǎn)企有了一定的自主定價(jià)權(quán)，但真正銷售的產(chǎn)品仍然較為單一。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著改革的深入推進(jìn)，市場(chǎng)化程度進(jìn)一步加深，產(chǎn)品體系必然進(jìn)一步豐富，通過創(chuàng)新承保方式，深耕細(xì)分市場(chǎng)，或許是中小財(cái)險(xiǎn)公司開展差異化競(jìng)爭(zhēng)的一大方向。

“從賠付率角度來看，險(xiǎn)企還有進(jìn)一步讓利給客戶的空間。”對(duì)于車險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，平安財(cái)險(xiǎn)總公司個(gè)人產(chǎn)品部總經(jīng)理張振勇表示。從目前的情況看，在大量車險(xiǎn)保單使用“雙85”系數(shù)的情況下，第一批、第二批和第三批費(fèi)改地區(qū)的車險(xiǎn)綜合賠付率分別為58.2%、59.9%和62.5%，而據(jù)介紹，成熟國際市場(chǎng)的車險(xiǎn)賠付率介于70%-75%，他建議，可以適度再進(jìn)一步放開自主渠道和自主核保系數(shù)，更多讓利于客戶。

針對(duì)目前車險(xiǎn)引入的車型系數(shù)，張振勇建議進(jìn)一步擴(kuò)大車型浮動(dòng)系數(shù)。目前，行業(yè)費(fèi)率測(cè)算組依托大數(shù)據(jù)，參考國際經(jīng)驗(yàn)，制訂了我國首個(gè)車型費(fèi)率分級(jí)方案，將車型按照風(fēng)險(xiǎn)成本大小劃分為100等級(jí)，并建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。

在產(chǎn)品體系方面，張振勇表示，可在現(xiàn)有綜合型示范條款上率先開發(fā)全面型條款和基本型條款，并在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候放開創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)，如汽車延保、UBI等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足客戶多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。

在這些方面，部分險(xiǎn)企已經(jīng)有所行動(dòng)。某財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中小險(xiǎn)企面臨費(fèi)用節(jié)節(jié)攀高的問題，傳統(tǒng)經(jīng)營模式難以為繼，必須探索轉(zhuǎn)型發(fā)展之道。該公司正在探索新型承保模式，與中交興路開展商用車UBI產(chǎn)品定價(jià)及業(yè)務(wù)合作，共同推出首款UBI產(chǎn)品“車旺保犇”，為客戶提供量身定制的個(gè)性化產(chǎn)品，通過對(duì)車輛的行駛狀態(tài)采取實(shí)時(shí)監(jiān)控，同時(shí)與駕駛員實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)、APP動(dòng)態(tài)交互和高頻互動(dòng)，對(duì)其高風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行友善提醒，從而將風(fēng)險(xiǎn)過程管控前移，有效降低賠付率，實(shí)現(xiàn)機(jī)動(dòng)車輛的安全管理工程。“通過UBI項(xiàng)目累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮車聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)對(duì)效益的促進(jìn)作用。

業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，隨著車險(xiǎn)市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，要求險(xiǎn)企有更高的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，必須充分利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)，去適應(yīng)改革，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，通過深耕細(xì)分市場(chǎng)逐漸積累數(shù)據(jù)、品牌和資源，以求持續(xù)發(fā)展。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。