銀行碩鼠轉(zhuǎn)貸倒貸風(fēng)險(xiǎn)蔓延 不良貸款雙升

隨著銀行不良貸款的增加，游離在體系外的轉(zhuǎn)貸倒貸生意也越來(lái)越難，且頻頻曝出因償債問(wèn)題跑路、自殺等惡性事件。

　　據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解，按照監(jiān)管要求，轉(zhuǎn)貸倒貸屬于違規(guī)行為，但是在巨大的利益誘惑下，不少銀行人士都鋌而走險(xiǎn)，并將之作為“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利”。然而，由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣，高利貸事故頻發(fā)，銀行轉(zhuǎn)貸倒貸也難幸免，國(guó)有大行、股份行均有牽涉其中。

　　資金挪騰

　　寧波的褚某是一家國(guó)有銀行的資深信貸員，掌握著當(dāng)?shù)刂匾钠髽I(yè)和資金信息。一直以來(lái)，褚某暗地都在做轉(zhuǎn)貸和倒貸生意，這項(xiàng)灰色的業(yè)務(wù)一年至少能讓他躺著就賺上百萬(wàn)元。

　　據(jù)記者了解，褚謀的轉(zhuǎn)貸和倒貸模式其實(shí)非常簡(jiǎn)單。由于經(jīng)常和當(dāng)?shù)赜袑?shí)力的企業(yè)打交道，也建立了彼此信任，他經(jīng)常試圖說(shuō)服企業(yè)負(fù)責(zé)人向銀行進(jìn)行抵押貸款申請(qǐng)，并將獲得的資金交予他放貸出去。

　　“他對(duì)很多企業(yè)都非常熟悉，知道哪些企業(yè)需要資金，哪些企業(yè)貸不到款。所以，經(jīng)他手的錢相對(duì)還是比較靠譜的。”寧波一家燈具企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，他向銀行申請(qǐng)了300多萬(wàn)元的貸款，也是交予褚某打理。此前褚某在企業(yè)圈子中的信譽(yù)也一直很好。

　　該負(fù)責(zé)人告訴記者，他的企業(yè)向銀行貸款利息大概是年化8%~9%，而褚某每年給他的回報(bào)在5%，也就是以年化13%~14%的利息往外貸款。“一年啥都不干，褚某就能拿到15萬(wàn)元，這看起來(lái)很劃算。”

　　“其實(shí)褚某往外貸款的利息根本不止年化14%，很可能會(huì)超過(guò)20%。但是，對(duì)于5%的收益企業(yè)已經(jīng)比較滿意了。”該企業(yè)負(fù)責(zé)人認(rèn)為。

　　一位知情人士向記者爆料，“褚某的優(yōu)勢(shì)就是利用了信息的不對(duì)稱。一些企業(yè)可能之前通過(guò)他申請(qǐng)貸款沒(méi)有通過(guò)，然后他就向別的企業(yè)推薦了轉(zhuǎn)貸，也可以被看作是過(guò)橋。相比之下，褚某給的錢的利息比高利貸要低得多，不少企業(yè)也愿意承受年化24%，甚至更高的利息。”

　　“但是，隨著資金量的越來(lái)越大，褚某資金的用途就不僅僅是轉(zhuǎn)貸和倒貸了。這其中的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來(lái)越大。就算只是做轉(zhuǎn)貸，今年的行情也特別不好。”上述知情人士稱，拖欠貸款和還不上錢的企業(yè)越來(lái)越多，這一下子就讓褚某慌了。

　　據(jù)了解，今年8月，褚某因轉(zhuǎn)貸償債的問(wèn)題深陷尷尬境地，個(gè)人的負(fù)債超過(guò)3000萬(wàn)元，并時(shí)常被債主上門逼債。

　　記者了解到，和褚某一樣游走在灰色地帶邊緣的銀行職員并不在少數(shù)。在他們看來(lái)，轉(zhuǎn)貸倒貸不僅能幫助一些企業(yè)解決資金上的困難，還能夠不花一分錢成本的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)套利，是一條不錯(cuò)的路子。然而，由于整個(gè)信貸市場(chǎng)環(huán)境的惡化，這種灰色業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷地暴露出極大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　“在江浙一帶，有很多資金販子。不少人甚至通過(guò)抵押房屋、企業(yè)貸款的名義弄到資金，然后直接給典當(dāng)行或者錢莊去放貸，而自己則賺取其中差價(jià)。但是，如今典當(dāng)行和錢莊跑路的也不少，說(shuō)不準(zhǔn)什么時(shí)候就會(huì)踩雷。”溫州一家小貸公司人士表示。

　　銀行內(nèi)控漏洞

　　自去年以來(lái)，銀行員工涉及高利貸的事件頻頻曝光，但是多數(shù)銀行都迅速撇清關(guān)系。從銀行的角度看，員工這類暗箱操作很難發(fā)現(xiàn)，一旦事發(fā)，往往結(jié)果也是不可收拾。

　　“很多銀行都禁止內(nèi)部員工從事民間借貸，但是不好查。況且，轉(zhuǎn)貸和倒貸是在銀行體系外發(fā)生，銀行從貸款流程上是很難控制的。比如，一家企業(yè)要貸款補(bǔ)充流動(dòng)性，然后對(duì)外拆借資金，這個(gè)銀行是沒(méi)法管的。”一家股份行人士表示，目前銀行也是在貸款上對(duì)資金使用特別嚴(yán)格，但是漏洞也是存在的。

　　更值得關(guān)注的是，通常高利貸和民間借貸與銀行都不無(wú)關(guān)系，甚至部分銀行職員或其親戚在市場(chǎng)上運(yùn)營(yíng)擔(dān)保公司、小貸公司的也不少見(jiàn)。在寧波、溫州等地方，甚至有銀行貸款大部分都間接流向民間借貸的說(shuō)法。

　　“現(xiàn)在銀行對(duì)實(shí)體企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)都比較擔(dān)心，在基層的部分銀行甚至更愿意將錢給有背景和實(shí)力的高利貸，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)可能反而會(huì)低一些，也能完成業(yè)績(jī)。”上述股份行人士表示，這些都是在現(xiàn)實(shí)和壓力之下很實(shí)際的情況。

　　他認(rèn)為，在如今的轉(zhuǎn)貸和倒貸中，很多企業(yè)看中的是銀行員工的身份，將貸款到的資金給到銀行的員工打理。但是，一般出現(xiàn)事故之后，銀行卻通常認(rèn)為是員工個(gè)人行為與銀行無(wú)關(guān)。

　　事實(shí)上，記者了解到，涉及褚某轉(zhuǎn)貸的企業(yè)有七八家，這些企業(yè)也已經(jīng)將相關(guān)材料上交給銀行及當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局。“我們甚至不清楚資金是轉(zhuǎn)貸給了哪些企業(yè)，而現(xiàn)在的情況是無(wú)緣無(wú)故地背上了銀行貸款的債務(wù)。”一家企業(yè)主表示。

　　據(jù)了解，早在2012年上半年，銀監(jiān)會(huì)就下發(fā)通知要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員不得從事民間借貸、違規(guī)擔(dān)保和非法集資活動(dòng)，并特別強(qiáng)調(diào)八個(gè)“不得”，包括不得介紹機(jī)構(gòu)和個(gè)人參與高利貸或向機(jī)構(gòu)和個(gè)人發(fā)放高利貸。然而，三年來(lái)仍不時(shí)會(huì)有銀行員工涉足民間借貸的事情曝光。

　　“監(jiān)管的要求是很明確的，但是執(zhí)行和落地情況卻很難，沒(méi)有一個(gè)流程化的東西能夠來(lái)杜絕。”前述股份行人士認(rèn)為，眼下大的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，可能這樣才能陸續(xù)地讓轉(zhuǎn)貸、倒貸、高利貸的情況暴露出來(lái)。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。