多地房地產(chǎn)首付貸換“馬甲”上陣 深圳排查數(shù)十億

多地房地產(chǎn)首付貸換“馬甲”上陣

僅深圳就排查首付貸數(shù)十億元

文章來源：現(xiàn)代金報。近期，多地出臺措施叫停房地產(chǎn)首付貸，但“新華視點”記者在北京、上海、天津、深圳等地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，零首付仍然可操作，一些地方首付貸換上“換房貸”“消費貸”“過橋貸”等“馬甲”后橫行樓市。

業(yè)內(nèi)人士表示，雖然中央明令禁止，但目前熱門樓市的首付貸問題依然較為突出。僅深圳市就初步排查30余家企業(yè)所投放首付貸規(guī)模約在25億元至30億元。

首付貸換“馬甲”

中介仍在牽線搭橋

央行負責(zé)人“兩會”期間表示，對房地產(chǎn)中介機構(gòu)、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)以及他們與P2P平臺合作開展的金融業(yè)務(wù)開展清理和整頓，打擊提供首付貸融資、加大購房杠桿、變相突破住房信貸政策的行為。

記者近日在多地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，首付貸表面上已偃旗息鼓，許多中介對相關(guān)業(yè)務(wù)十分謹慎。北京西城區(qū)一家房產(chǎn)中介工作人員稱，首付貸產(chǎn)品已全面下架。不過，當(dāng)記者追問首付不夠還有沒有辦法時，對方表示，可根據(jù)情況牽線搭橋，但這要在明確具體購房意向后方能細談。

在上海，記者發(fā)現(xiàn)，部分中介門店仍可提供首付墊資。徐匯區(qū)一家太平洋房屋門店店長表示:“我們的墊資服務(wù)已統(tǒng)一收歸集團，你要墊資的話月息算1.6%，資金來源有公司和個人，也有其他合作企業(yè)。”

一些中介還聯(lián)合擔(dān)保、小額貸款公司甚至銀行操作“契稅貸”“贖樓貸”等業(yè)務(wù)。有中介表示:“這些貸款只是名義不同，實際上都可以用來做首付。”

記者發(fā)現(xiàn)，在一些網(wǎng)貸平臺直接搜索首付貸基本找不到相關(guān)產(chǎn)品。有網(wǎng)貸行業(yè)人士透露，近期，許多平臺已有意識地回避首付貸字眼，更換為五花八門的新名稱，但“馬甲”背后還是原來的首付貸等購房金融業(yè)務(wù)。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些穿著“馬甲”的首付貸資金來源多樣，有的是中介機構(gòu)提供自有資金“墊資”，有的是網(wǎng)貸平臺通過投融資需求錯配提供貸款資金，還有中介和地產(chǎn)商將銀行機構(gòu)的信用消費貸款轉(zhuǎn)換為首付款“曲線入市”。

變種首付貸推高金融風(fēng)險

樓市去杠桿需補監(jiān)管短板

業(yè)內(nèi)人士指出，各類變種首付貸在放大樓市金融杠桿、吹大樓市泡沫同時，也將透支購房者償債能力，并將樓市風(fēng)險向銀行業(yè)等金融系統(tǒng)傳導(dǎo)，需高度警惕。

中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍認為，“場外配資”使購房者購買與其收入水平不符的住房，承擔(dān)了風(fēng)險承受能力之上的貸款負擔(dān)，而“高評高貸”更是明顯具有欺詐性質(zhì)。

多地近期出臺政策對首付貸“叫停”。3月以來，深圳市金融辦、互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會先后發(fā)布通知，對深圳地區(qū)首付貸情況進行摸底，嚴禁企業(yè)開展高杠桿房貸業(yè)務(wù)。3月25日，上海樓市新政“滬九條”也提出，銀行應(yīng)加強對購房人首付款的核查，購房人申請貸款時應(yīng)承諾首付款為自有資金，違反承諾則作為失信行為納入公共信用信息服務(wù)平臺。

多位專家表示，央行設(shè)定首付比例限制是控制金融風(fēng)險的重要措施，各類變種首付貸干擾了國家房地產(chǎn)政策，令首付限制成了擺設(shè)，導(dǎo)致購房信貸承受能力失真，也使金融風(fēng)險進一步放大。

變種首付貸三大手法

1、“高評高貸”實現(xiàn)零首付

在上海，有中介表示，可以通過“高評高貸”實現(xiàn)零首付。鏈家地產(chǎn)天津園蔭道店置業(yè)顧問介紹說，假設(shè)買200萬元的房產(chǎn)，按20%首付需支付40萬元，但通過評估公司把房價“高評”到250萬元，可變成首付50萬元、貸款200萬元。中介可以先墊付50萬元首付給賣方，待200萬元銀行貸款打到賣方賬戶后，賣方再將50萬元歸還中介。“高評高貸”周期約1個月，買方只需支付這50萬元“過橋資金”1個月的利息，相當(dāng)于零首付購得一套200萬元的房產(chǎn)。在該流程中，中介多以自有資金進行“過橋墊付”，并從中獲取服務(wù)費及過橋資金利息，穩(wěn)賺不賠，但風(fēng)險都轉(zhuǎn)嫁至銀行。

業(yè)內(nèi)人士指出，有的評估公司完全是走過場，“中介想評什么價他們就敢評什么價”。銀行雖然對過高的估值會警惕，但由于二手房定價復(fù)雜，同一樓盤樓層、戶型不同，價格也相差很大，因此實操中銀行很難辨別“虛高”。

2、通過P2P網(wǎng)貸首付款

P2P網(wǎng)貸門檻普遍較低，多數(shù)申請貸款只需提供身份證及工作、收入等證明，材料越多、貸款額度越高，資金去向可以模糊填寫。

從資金來源看，P2P投資者為購房貸款“做了嫁衣”。某P2P平臺投資項目中一款年化收益為7%的產(chǎn)品，用途描述為“住房消費”。據(jù)客服介紹，其對應(yīng)標的就是該平臺融資項目中的購房貸、裝修貸及贖樓貸。

業(yè)內(nèi)人士表示，投融資錯配在P2P領(lǐng)域十分普遍。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍存在監(jiān)管盲區(qū)，不少房貸類平臺野蠻生長，部分平臺甚至沒多少自有資本金，而是通過“8%利率引資，12%利率放貸，賺取4%利差”的方式生存。

3、銀行“消費貸”成了首付款

天津市南開區(qū)天拖地塊某樓盤銷售人員表示，首付款不夠，可協(xié)助申請?zhí)旖蚰彻煞葜沏y行的“消費貸”，無需抵押、不計入征信，最高可貸30萬元。記者致電該銀行了解到，“消費貸”是該銀行一款信用貸款，銀行把錢打到客戶卡內(nèi)，客戶按月還款，購房時卡內(nèi)余額可直接使用。

銀監(jiān)會2013年曾下發(fā)文件，明確消費信貸不能用于購房，且貸款用途應(yīng)以發(fā)票作為證明材料。但中介人員稱，通過擔(dān)保機構(gòu)“一條龍服務(wù)”，這些證明“都能搞定”，銀行一般沒有精力逐一審核，哪怕消費貸用于購房，實際操作中通常“睜一只眼閉一只眼”。

面向家庭消費推出信用貸產(chǎn)品“家園云貸”的深圳世聯(lián)行地產(chǎn)顧問股份有限公司董秘袁鴻昌坦言，界定借款人如何使用貸款存在難度，“可能拿去買車、旅游，也可能拿去墊付首付，這個我們控制不了。”

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。