農(nóng)行“連心貸”風(fēng)波后續(xù)：已處停辦狀態(tài)

此前，一則關(guān)于農(nóng)行針對(duì)雄安購(gòu)房者的商業(yè)貸款推出“連心貸”的消息引發(fā)市場(chǎng)熱議。2月28日，財(cái)聯(lián)社記者從北京地區(qū)農(nóng)行某支行客戶經(jīng)理處獲悉，該行連心貸業(yè)務(wù)近期暫停辦理。同時(shí)，該行客服人員也對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，該產(chǎn)品處于停辦狀態(tài)。

行業(yè)內(nèi)分析人士曾指出，連心貸實(shí)際是把未婚男女朋友作為共同還款人，可以加強(qiáng)貸款人的還款能力。但男女朋友更多的是情感關(guān)心，并沒(méi)有法律關(guān)系，若后續(xù)出現(xiàn)情感糾紛，出現(xiàn)貸款違約的概率較大，這其中則需要防范可能產(chǎn)生的合同糾紛和違約事件。

“連心貸”停辦

“之前跟您說(shuō)的連心貸業(yè)務(wù)停了，暫停辦理了，建議您和男朋友領(lǐng)證后辦理房貸業(yè)務(wù)。”2月28日，北京農(nóng)行某支行客戶經(jīng)理對(duì)財(cái)聯(lián)社記者如是表示。此前，該客戶經(jīng)理曾表示，該行可以辦理連心貸業(yè)務(wù)。

所謂連心貸，農(nóng)行在官網(wǎng)貸款案例介紹頁(yè)面曾介紹為，連心貸指為明確婚前財(cái)產(chǎn)歸屬或增強(qiáng)還款能力，未婚男女朋友作為共有權(quán)人，由雙方或者一方向農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)的個(gè)人住房貸款。文章顯示，申請(qǐng)“連心貸”的房屋買賣合同中登載的買受人應(yīng)為男女雙方，所購(gòu)住房應(yīng)歸屬雙方共有，既可由男女雙方作為共同借款人申請(qǐng)貸款，也可由一方單獨(dú)申請(qǐng)貸款。一方單獨(dú)申請(qǐng)貸款的，另一方應(yīng)作為連帶責(zé)任保證人，在貸款存續(xù)期間承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

2月28日，農(nóng)行客服人員同樣對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，連心貸“因目前總體業(yè)務(wù)量較小，該產(chǎn)品處于停辦狀態(tài)。”農(nóng)行另一客服也介紹，連心貸是該行10年前的老產(chǎn)品，設(shè)計(jì)的初衷是為了滿足青年群體婚前聯(lián)名購(gòu)房的需求，總體業(yè)務(wù)量較小，隨著市場(chǎng)和政策的變化，此類需求非常有限，該產(chǎn)品基本處于停辦的狀態(tài)，如有此類貸款需求，建議聯(lián)系當(dāng)?shù)氐馁J款行根據(jù)實(shí)際情況提供合適的貸款產(chǎn)品。據(jù)該客服介紹，上述內(nèi)容是新近變化的表述。

此前，一則關(guān)于農(nóng)行針對(duì)雄安購(gòu)房者的商業(yè)貸款推出“接力貸”和“連心貸”的消息在2月22日前后引發(fā)市場(chǎng)較大關(guān)注。彼時(shí)，財(cái)聯(lián)社記者曾從農(nóng)行客服人員處獲悉，連心貸并非該行近期才有的產(chǎn)品，至于各地支行網(wǎng)點(diǎn)是否能辦理該業(yè)務(wù)，需要具體咨詢當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)點(diǎn)。

當(dāng)時(shí)，北京地區(qū)農(nóng)行一支行個(gè)貸部工作人員確認(rèn)該支行有該業(yè)務(wù)，但他表示具體沒(méi)有做過(guò)。該支行一個(gè)貸經(jīng)理也介紹，可以辦理連心貸業(yè)務(wù)，但他也表示因有較多因素影響，此前很少有客戶辦理。就辦理的條件，該個(gè)貸經(jīng)理表示，辦理連心貸需要房本上寫男女雙方的名字，其他則與正常辦理房貸條件相似。

另外，當(dāng)時(shí)農(nóng)行客服人員也對(duì)財(cái)聯(lián)社記者介紹稱，申請(qǐng)連心貸，男女雙方應(yīng)提供未婚書面聲明和戀人關(guān)系書面聲明，對(duì)借款人戶口簿或個(gè)人征信報(bào)告中婚姻狀況登記為已婚的，應(yīng)要求補(bǔ)充提供離婚證或者是離婚判決書之類的文件。

合同糾紛和違約風(fēng)險(xiǎn)曾引發(fā)熱議

對(duì)于連心貸，農(nóng)行在上述文章案例介紹中曾提及，“可以加強(qiáng)貸款人的還款能力”。易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)也曾表示，類似連心貸的出發(fā)點(diǎn)是好的，從一些購(gòu)房者的角度看，也可以理解。連心貸涉及到房貸償還有多個(gè)還款人的情況。其中連心貸實(shí)際上是把未婚男女朋友作為共同還款人，其目的就是增強(qiáng)購(gòu)房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風(fēng)險(xiǎn)。

但是，從信貸產(chǎn)品本身風(fēng)險(xiǎn)角度看，諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心首席分析師王小嬙認(rèn)為，“連心貸”的還款主體是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感關(guān)心，并沒(méi)有法律關(guān)系，若后續(xù)出現(xiàn)情感糾紛，出現(xiàn)貸款違約的概率較大；此外，對(duì)于貸款者自身而言，若后續(xù)出現(xiàn)情感糾紛，難以劃分各自義務(wù)，也會(huì)給自身帶來(lái)更多的麻煩，建議男女還是謹(jǐn)慎使用連心貸進(jìn)行貸款。

嚴(yán)躍進(jìn)也補(bǔ)充稱，未婚男女朋友作為共同還款人，若對(duì)象分手或情感出現(xiàn)問(wèn)題，此類還款方面則存在一定需要注意的問(wèn)題。“關(guān)鍵是要防范中間產(chǎn)生合同糾紛和違約的事件，致使貸款出現(xiàn)違約。這是包括連心貸在內(nèi)的各類信貸產(chǎn)品創(chuàng)新所需要注意的內(nèi)容。”嚴(yán)躍進(jìn)如是說(shuō)。

實(shí)際上，此前即有在2017年辦理連心貸的客戶向財(cái)聯(lián)社記者反映與女朋友分手后產(chǎn)生了糾紛，時(shí)隔6年尚未解決，目前處于走司法程序階段。2月22日，對(duì)于辦理連心貸后若出現(xiàn)男女朋友情感糾紛“分道揚(yáng)鑣”的情況，該如何處理的問(wèn)題，農(nóng)行上述個(gè)貸經(jīng)理曾對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，因?yàn)榉勘旧蠒?huì)有男女雙方的名字，后續(xù)可以協(xié)調(diào)改為一方的名字由一方進(jìn)行還款，或者也可就房產(chǎn)進(jìn)行拍賣。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。