車險(xiǎn)差異化定價(jià)迎政策機(jī)遇期

“差異化定價(jià)”，說(shuō)起來(lái)容易，做起來(lái)難。

如今，隨著商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)全面啟動(dòng)，NCD（無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)）、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)和交通違法系數(shù)成了左右車險(xiǎn)價(jià)格的關(guān)鍵因素。這意味著，車險(xiǎn)差異化定價(jià)迎來(lái)了加速發(fā)展的機(jī)遇期。

6月27日，國(guó)內(nèi)最大的外資財(cái)險(xiǎn)公司安盛天平首席戰(zhàn)略官、健康險(xiǎn)事業(yè)部CEO袁穎暉接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專訪時(shí)表示，“商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革通過(guò)調(diào)整保額確定方式，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，精簡(jiǎn)合并附加險(xiǎn)種，使擁有良好駕駛行為和習(xí)慣的司機(jī)獲得更多實(shí)惠，這為車險(xiǎn)差異化定價(jià)提供了政策支持。”

在此之前，包括安盛天平在內(nèi)的眾多財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)在車險(xiǎn)差異化定價(jià)上有所探索和實(shí)踐。

“安盛天平與BAT建立了關(guān)于車險(xiǎn)差異化定價(jià)的合作模式。一方面，我們從合作方獲取數(shù)據(jù)。比如，合作方針對(duì)具體客戶有近60萬(wàn)的數(shù)據(jù)，我們從中選取6-8個(gè)變量，包括年齡、性別、職業(yè)，以及是否有固定的停車位等。把這些變量與自身數(shù)據(jù)相結(jié)合進(jìn)行判斷，建立新的數(shù)據(jù)模型，進(jìn)行精準(zhǔn)區(qū)分。”袁穎暉認(rèn)為，“另一方面，我們還可以把自身數(shù)據(jù)交給合作方。而合作方將這部分?jǐn)?shù)據(jù)與其在社交媒體上沉淀的數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，通過(guò)雙方的數(shù)據(jù)模型，為客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，這也使透過(guò)定價(jià)端改進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)成為可能。”

對(duì)于上述情形，一位接近監(jiān)管層的人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者預(yù)測(cè)，“商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，保險(xiǎn)公司將更加重視根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)成本情況和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)水平的機(jī)動(dòng)車和駕駛?cè)死宥ú煌M(fèi)率；更重視應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析和挖掘技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)精準(zhǔn)度。在這一過(guò)程中，車險(xiǎn)行業(yè)面臨著變革和洗牌，財(cái)險(xiǎn)公司需要提高核心競(jìng)爭(zhēng)力和核心能力，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)能力、怎樣以客戶為中心，以及轉(zhuǎn)型的決心到底有多大。”

事實(shí)上，在車險(xiǎn)差異化定價(jià)中，“UBI車險(xiǎn)”是無(wú)法回避的問(wèn)題。因?yàn)閁BI車險(xiǎn)是基于日常開(kāi)車及用車習(xí)慣的汽車大數(shù)據(jù)進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)用定價(jià)。與傳統(tǒng)車險(xiǎn)相比，其可提升定價(jià)的科學(xué)性、公平性，對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司以及消費(fèi)者都存在積極意義。但目前，UBI車險(xiǎn)的發(fā)展并不順利。

袁穎暉坦言，安盛天平始終為此準(zhǔn)備。“2015年，我們推出了一款名為‘安盛駕駛（AXADrive）’APP應(yīng)用，暫時(shí)未與車險(xiǎn)直接關(guān)聯(lián)，主要還是對(duì)駕駛行為進(jìn)行判斷，判斷駕駛員在加速、剎車、轉(zhuǎn)向等參數(shù)，并進(jìn)行評(píng)分。”

對(duì)于業(yè)內(nèi)較為關(guān)注的UBI車險(xiǎn)如何從“從車因子”向“從人因子”發(fā)展的問(wèn)題，袁穎暉認(rèn)為，“在這一過(guò)程中，從車因子較為容易確定，因?yàn)橐酝袊?guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家不同的是，私家車較少，絕大部分是單位用車，所以車能確定，人不能確定。”

“不過(guò)，隨著私家車數(shù)量增加，與人的因素關(guān)聯(lián)越來(lái)越緊密。在我們自身的定價(jià)系統(tǒng)中，會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行分類，并且更多考慮從人的因子進(jìn)行區(qū)分。目前，性別、年齡、身份證號(hào)碼（區(qū)分常住地）、駕齡、駕照類型等因子都可以作為定價(jià)依據(jù)（較為容易收集），未來(lái)可以更多的考慮職業(yè)、常用行駛路線、銀行信用等級(jí)等因子，如果可獲取更多的變量和數(shù)據(jù)，以及更加精準(zhǔn)的模型，就更具有針對(duì)性。”

當(dāng)然，“UBI車險(xiǎn)僅是車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中的一種，并不是唯一。我們更希望從客戶特質(zhì)的角度去考量問(wèn)題。比如，針對(duì)綠色出行的服務(wù)，通過(guò)記錄客戶具體的行為習(xí)慣，以及用車?yán)砟睿袛嗑G色出行程度。未來(lái)，在綠色出行上，我們還會(huì)考慮怎樣與新能源環(huán)保汽車結(jié)合起來(lái)。因此，我們更愿意基于客戶特質(zhì)進(jìn)行差異化的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。”袁穎暉最后總結(jié)道。

備注：數(shù)據(jù)僅供參考，不作為投資依據(jù)。